把握趋势加强创新提升金融服务“三农”水平澳门金莎娱乐网站

在过分依赖市场机制、缺乏有形之手干预的国家和地区,我们可以观察到贫困人口和贫困地区难以走出困境的实例。今年诺贝尔经济学奖获得者阿比吉特·班纳吉等人长期致力于研究以印度为代表的发展中国家贫困问题,在数年前出版的《贫穷的本质》一书中,曾描绘过这些地区的一些现象:由于诸多因素综合,导致以银行为代表的金融机构不愿意跟穷人接触,即便能借到钱,所支付的利率也要远高于富人。虽然通常意义上讲这是经济学上的问题,但在社会学、伦理学看来,本质上体现了经济体系在规则层面对弱者的不利一面,是不公平现象之一。长此以往,地区间经济差距将会越来越大,导致社会发展不平衡。

金融系统在服务乡村发展中做了大量工作。涉农信贷近年来持续增长,2016年末余额28.2万亿元,占各项贷款比重为26.5%。涉农企业从主板市场和银行间债券市场融资得到大力支持。人民银行指导各地在县层面建立农户信用信息数据库,截至2016年末,全国累计为1.72亿农户建立信用档案。农村支付环境持续改善,支付系统农村金融网点覆盖率和助农取款服务行政村覆盖率超过96%。玉米、水稻、小麦三大主要粮食作物平均保险覆盖率超过70%。

资本逐利性与“三农”经济发展滞后矛盾。追求盈利和安全是资本的属性,而“三农”经济则存在高风险、低收益的特征,农业的低盈利能力与资本的高回报要求存在矛盾。特别是在当前经济下行压力加大的背景下,满足金融业要求的农业项目和经营主体有所减少,部分县域经济发展面临动力不足、有效信贷需求减弱的问题。

实际上,如何引导资金流向应该去的地方,实现金融资源的长期健康合理配置,在世界范围内都仍旧是一个难题。金融最重要的职能在于有效配置资源,在市场机制下,通过价格信号准确、迅速反映出供求状况,为最有效率的投资活动提供资金并控制风险,进而积极影响全要素生产率的提升。但是,贫困人口、小微企业、贫困地区也将因此越来越少地得到金融支持,即常说的“马太效应”。实践证明,工业化进程中,乡村很难与城市站在同一起跑线上:“三农”项目投资回报率相对较低、农村人口分散导致收集信息成本高昂、农业生产要承受自然风险和市场风险双重压力等,都是乡村的天然短板。因此,如何为乡村振兴解决资金问题、培育农村地区经济增长内生动力,必须要保持并加大提供适当的政策倾斜和扶持,为其赋予发展“原动力”。

三是推动基础设施建设,立足统一标准和城乡服务均等化。在保证兼容性设计的前提下,制定农村信用体系建设的信息标准,推动各地进一步完善信用信息的采集、校验、更新、运用工作。在建设统一信用数据库的同时,加大信用意识培育。通过对不同信用水平的经济主体适用不同内容的金融服务,加大失信行为的联合惩戒和宣传力度,逐步形成信用即财富的观念。积极推动以移动支付为代表的新型支付方式拓展,充分利用金融科技发展,提高基础金融服务覆盖面,促进城乡金融服务均等化。

实施乡村振兴战略是金融系统开展农村金融服务工作的根本遵循。而目前乡村振兴领域存在的主要问题,制约了金融服务作用的发挥,亟需关注研究,逐步破解。

乡村振兴,解决城乡发展不平衡不协调问题,金融是重要助力。党的十八大以来,中央农村工作会议多次提出,要“加快农村金融创新,健全农村创业创新机制”,“健全适合农业农村特点的农村金融体系,强化金融服务方式创新,提升金融服务乡村振兴能力和水平”,“把‘三农’作为财政优先保障领域和金融优先服务领域”。金融是现代经济的核心,在优化资源配置、推动经济高质量发展方面有着无可替代的作用。用好金融工具,不断提升农村金融服务实体经济的能力和水平,对改善长期以来城乡之间单向要素流动、促进城乡深度融合发展极为重要。

四是加快产品服务创新,适应重点领域和城镇化发展趋势。建立与现代农业农村发展相适应的产权市场,完善配套制度,合理利用金融工具,培育市场深度,使各类产权易于流转,充分发挥农村各类产权融资作用,推动提高土地等资源专业化经营水平,同时更好保障农民基础权利。建立融资担保、产业基金、保证保险、动产质押等服务机制,针对各地实际需求,开发适合现代化农业、三产融合、新型城镇化发展趋势的金融模式和业务,设计满足新型农户和转移农户的金融产品和服务。

针对以上出现的问题,笔者提出如下金融服务乡村振兴的政策建议。

我国在构建现代农村金融体系上已经探索了很久,积累了不少经验教训,也面临新的挑战和障碍,需要进一步统筹推进改革工作。不久前,北京大学经济学院举行的广西田东县农村金融改革研讨会,从实际操作层面探讨了构建完善高效的农村金融体系的问题。从田东县的实践看,作为全国县一级最早开展农村金融改革的试点,田东县自2008年以来,通过建立农村金融组织、信用、支付结算、保证保险、抵押担保、村级服务“六大体系”,配套农村产权改革,形成了农村金融普惠机制的“田东模式”。虽然成绩突出,但一些“痼疾”并没有得到治愈。譬如,由于缺乏动态管理,县信用体系信息老旧,商业银行对其接纳度不足,信贷支农很难推行下去;金融产品创新滞后,特别是农业保险产品设计缺乏针对性、不能因地制宜,导致农民参保积极性下降等。农村金融改革已经走到了需要解决更深层次问题的阶段。

责任编辑:黄慧

农业融资需求与资产变现不畅矛盾。农村集体产权制度改革相对滞后,土地政策、户籍制度、财产继承制度等无法满足金融支持“三农”发展的需要。农民手中掌握的集体土地、林地、耕地、住房等资产,流通转让的难度大、价值低,目前难以成为解决农民融资的有效手段。农村产权交易市场建设相对滞后,农业资产、资源交易不够活跃,市场的价格发现和资源配置功能发挥不够充分,不利于农村要素资源的流转交易,也限制了金融资源支持“三农”经济发展作用的发挥。

把握趋势加强创新提升金融服务“三农”水平澳门金莎娱乐网站。改革开放后,中国开启了举世罕见的大规模城镇化进程,经济发展取得巨大成就,人民生活水平不断改善。2018年,常住人口城镇化率达到59.58%。与发达国家相比,这一数字意味着我国城镇化进程还将持续很长一段时间。同时,参考国际上一些案例和经验,我们也发现,城镇化率指标增长的背后,是整个社会系统的升级,那种以乡村衰退为代价的城镇化将会严重威胁社会和谐稳定和经济发展潜力。因此,乡村振兴战略的顺利实施在当下有着更为现实和深远的意义。

2018年人民银行党校春季进修班第五调研组

加强金融政策与财税政策的协调配合,提升金融服务效果。充分发挥财税政策的引导作用,撬动金融和社会资本更多投向乡村振兴。鼓励地方政府结合自身财力出台专项扶持政策,合理弥补农村金融风险成本。统筹发挥好涉农补贴资金的作用,综合运用税收减免、费用补贴、以奖代补、绩效考核等激励办法,探索建立信贷风险补偿或担保基金等形式,增强农业吸引商业性资金的能力。支持地方政府发行一般债券用于支持乡村振兴、脱贫攻坚领域的公益性项目。

在田东县未来3年改革蓝图中,我们还看到有几大亮点:一是政府从自身做起,降低制度性交易成本;二是采用技术手段,重新整合县级信用系统;三是完善农业经营体系,促进生产率增长并降低风险。跳出县级层面,我国在建立并完善现代农村金融体系上还有很多工作要做、顶层设计还有待加强,需要总结出更符合我国国情的农村金融运行特点和发展规律。如何妥善推进农村产权制度改革、完善抵质押等相关法律法规、细化对农村金融差别性政策扶持等,都将为引导资金流向农村修建更为通达的引水渠。有水就有鱼,良性发展的农村金融必将为乡村振兴、城乡融合发挥更大的促进作用。

一是融资的价格、风险与可得性。乡村振兴处在实现农业农村现代化、新型城镇化的进程中,融资需求在一个相当长的时期内会保持在较高水平,融资渠道单一、中介服务不健全、成本和风险管理不到位等问题在当前仍然比较突出。金融机构涉农贷款不良率仍然显著高于其他类贷款。乡村地区贷款利息成本相对呈下降趋势,但信贷的可得性、便利性仍然需要改善。农村地区融资需求呈现新特征,新型农业经营主体成为贷款主要对象,农民对贷款利率敏感度提高,金融机构需要迅速做出理念、技术、产品上的调整,平衡好融资价格、风险与可得性。

加快信用体系建设,营造良好农村金融生态。进一步完善农村信用体系,为农户建立信用档案,全面提升农村的信用意识和信用水平。持续加强对农村地区的金融知识宣传,强化金融风险防范,引导金融消费者根据自身风险承受能力和金融产品风险特征理性投资与消费。加大农村金融消费者权益保护力度,及时查处侵害金融消费者合法权益行为,打击非法集资,维护农村金融秩序。

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